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宠物险，是指投保人根据合同约定，为被保险的宠物支付保险费，保险公司根据合同约定，在一定范围内承担给付保险金责任的商业保险行为，在性质上，宠物险属于财产保险。

 

打开相关应用软件，宠物险的品种较为全面——有宠物医保、宠物责任险、大病医疗等不同选择。“0元起赔、3日快赔、报销医院遍布全国……”就是在这样的宣传下，陈奕（化名）今年4月给自己家的狗狗买了一份升级版宠物医保。“我在刷视频时看到的，就去看了一下，在推（宠物险），然后我就买了。我看保费还挺高的，价格每个月37元多，像我们自己人买的话，每个月就十几元，我想应该挺靠谱的，然后就买了，说除了先天性的那些疾病都能保。”陈奕说。

 

消费者陈奕今年4月给家中宠物购买了宠物险（央广网发 受访者供图）

 

陈奕提供给记者的保单显示，这份宠物险从今年4月5日生效，有效期一年，保险金额两万元，被保险宠物如果在定点宠物医疗机构接受治疗，按照70%的金额予以赔付，非定点宠物医疗机构则按照40%来赔付。几个月后，小狗出了车祸。

 

陈奕说：“它老是乱跑，我有点怕这种（风险），然后就先买了。我们在上班，（小狗）就和家里老人在老家，也不知道是为什么，就被车给碾了，腿骨折，走路走不了，我就马上带去医院了。医生说有可能会有疝，就得要修补。前期检查花了1000多元，后面因为疝修补，又花了1000元。”

 

小狗是在该保险的定点医院就诊，病例客户主诉中，也明确了上述内容。但理赔详情显示，陈奕于8月6日提交申请，8月8日即收到了审核未通过的回复。

 

消费者陈奕提供的截图显示，宠物8月出了意外，但理赔却被保险公司拒绝（央广网发 受访者供图）

 

陈奕介绍：“手术完了之后，我在申请的时候，把各种原因都说明了，它（保险公司）就说腹股沟疝是先天性的，说这个不保。它（保险公司）就觉得后天就不会造成这个问题。那医生说的话都不算了吗？”

 

此后，陈奕与保险公司进行过几次沟通，但未有更多进展，这一案件复审从8月10日提交，至今仍显示“审核中”。“后面还有两三个人加了我，问了一下情况，然后就没有下文了，从8月份一直拖到现在。”陈奕说。

 

在黑猫投诉平台上，搜索关键词“宠物保险”，相关投诉有上百条。浙江的王清然（化名）也有类似遭遇，她说，自己于今年7月末为家中的宠物购买了保险，10月初因为宠物拒绝进食就医，确诊牙齿疾病。

 

王清然说：“我是按年付的，付了400多元。保险公司一开始拒绝理赔，它有一个等待期，就是在这两个月的时间内生病，不予理赔。保险公司说这个是牙齿类的疾病，不是一天两天就能形成的。我说，这个在我的合同上是没有说明的，如果说你们觉得牙齿类的疾病不是一天两天形成的，那具体是几天形成的？我觉得合同写清楚的，我都认。”

 

王清然在金融消费者保护服务平台进行投诉后，保险公司支付了1800多元的关爱金。

理赔困难、保险条款不明确……消费者与保险公司之间纠纷频发，折射出的是宠物险的机遇与压力。可查公开资料显示，我国宠物保险始于2004年，有媒体预测，该险种的市场规模有望于今年突破千亿元。浙江杭州某保险公司宠物险工作人员王女士昨晚加班到9点多，她向记者介绍：“我们平均一个月的案件量非常多，我们现在大概有七八个渠道，我这一个渠道每个月就有2000到3000个案子，其他的渠道或多或少也有上千个，所以基本上一个月可能有上万个案件。大部分都是在快赔，三天之内基本上都能审得完。我们每天也在加班加点，但是有一些案件，确实有疑问，还是要去讨论一下这个案件能不能正常赔付，还是说我们要去求证求实一些什么东西。”

 

在王女士看来，宠物保险理赔纠纷的背后，有投保人与保险公司对合同条款认识的差异；有免责条款的专业性与复杂性问题；还包括医院在内的三方信任机制不健全等多方面因素。

 

王女士说：“比如有一些客户并不了解保单内容，他可能只看到了保单介绍条款上面写的是赔付率70%，可能（最高金额）达到15000元，甚至有些大病的保单可能额度会更多。他只会认为，比如我花了1500元，可能70%都能报，但实际上可能单次事故有限额，消费者没有看保单详细内容。还有一些，比如骗保的，就可能是故意伪造病历，医院不配合、客户不配合，我们很难去查证这个事情。”

 

业内人士认为，宠物保险理赔纠纷的背后，有信任机制不健全等多方面因素（央广网发 受访者供图）

 

北京工商大学中国保险研究院常务副院长宁威向中国之声表示，宠物保险虽然市场庞大，但保险公司的成本与偿付压力较大，使得当下发展受限。

 

宁威说：“因为现在这个核保、核赔（的过程中），处理起来更复杂，动物不像人，有唯一的识别代码。比如说，消费者养了两只猫，只投保了一只猫，一只猫病了，拿另外一只猫去向保险公司理赔。这种情况希望从技术层面去解决，开发出了猫脸识别、狗脸识别等，后来发现它跟人脸识别不一样，人脸是一个面，识别率还是挺高的。猫脸可能还好一点，像狗脸的话，它实际上涉及三个面，识别的准确率是很低的。”

 

宁威认为，保险公司如果希望在宠物经济领域得到更大的发展，除完善理赔机制外，未来还需要围绕着宠物医疗等领域深化服务。

 

宁威表示：“如果从减少未来这种纠纷、促进宠物保险的发展角度上来说，可以在购买的时候单独提醒或者弹出对话框提醒消费者，注意他购买的险种到底是什么样的责任，让供需双方都能达到比较良性的互动。另外，如果说保险未来的发展，按照我们国家保险的要求，对他们的希望是越来越接近于实业，它是为实体经济服务。人的话，我们会希望保险公司能够提供各种健康管理服务。除了这种理赔之外，可能未来保险公司还应该更加深化自己的服务，往宠物医疗、各种周边服务去渗透，慢慢从一个行业深入到另外一个行业。”

 

 

 

https://china.cnr.cn/gdgg/20251111/t20251111_527426478.shtml